2 篇博文 含有标签「fintech」

1. 技术趋势与观察：

• 从“区块链驱动”到“人工智能驱动”的公司声明转变。

• 强调人工智能、机器学习和区块链作为工具，而非商业模式。它们的价值取决于在产品和经济模型中的应用。

  • Ramp 和 Finix 在分析、报告和费用自动化上的人工智能应用。

• 生成性人工智能在降低劳动成本方面的潜力，以及区分真正的人工智能使用与公关炒作的挑战。

  • 公开可用的大型模型无法满足金融科技机构的具体和细致需求。
  • 金融行业抵制之前人工智能代的“黑箱”特性，并未完全接受生成性人工智能的到来。
  • 机构应该使用自己的数据构建中型模型。
  • 他们应该采用生成性人工智能的互动模式，以增强现有产品的体验。
  • 当前的目标是改善产品，而不是从零开始发明新的生成性人工智能产品。

2. 行业洞察：

• 来自大麻银行峰会的洞察：大麻银行业务中的挑战与机遇。与大麻领先银行和信用合作社的互动，以增强风险管理和合规性。

  • “我们社区中的现金过多是一个问题”，这既不方便，又昂贵，且常常危险。
  • 在大麻银行业务这一具有挑战性的领域工作，促进了强有力的合规、治理和风险管理系统的发展，这一点得到了几位银行家的强调，他们利用这一专长扩展到在线游戏和加密等类似高风险行业。

• 通过银行支付已成为一种流行的支付方式，为客户提供了一种方便且安全的方式，直接从他们的银行账户进行在线购物。

3. 政治与监管影响：

• 美国的监管流程缓慢，预计“银行即服务”领域的银行将经历 3-5 年的调整期。
• 监管重点主要集中在《银行保密法》（BSA）和反洗钱（AML）问题上。
• 在“银行即服务”领域合规成本不断增加，以及中间件平台在降低这些成本方面的承诺受到挑战。
• 银行正在注册 FedNow，但他们主要只是注册以接收付款，而不是发送付款。

4. 银行即服务（BaaS）与开放银行：

• “银行即服务”讨论的上升，给人一种问题多于积极的印象。
• 开放银行在教育政策制定者方面的积极主动，与“银行即服务”缺乏动力形成对比。
• 对开放银行的程度和影响持怀疑态度，特别是其促进账户切换的能力。
• 关于标准制定机构的辩论，以及认为金融科技公司在塑造这些标准方面参与不足的观点。

5. 合规、合规、合规。多德-弗兰克法案第 1033 条 – 消费者访问金融记录

• 财务数据交换（FDX）将成为开放银行的标准制定组织。
• 像苹果这样的科技巨头面临着要求数据共享的规则挑战，适用于年收入超过 100 亿美元的公司。
• 预计银行与金融科技之间的双向数据共享将引发进一步的辩论。

DC/EP 是央行数字货币电子支付 Digital Currency Electronic Payment 的缩写

• 是：一个双层的研发与试点项目计划
• 不是：一个支付产品

电子支付的现状​

中国一大半的人口已经用上了电子支付，个人消费中一大半的支付手段是移动支付

DC/EP 想要解决什么问题？​

1. 消费者需要更好更便宜的支付手段，核心用例是零售
2. 手机整合取代了很多东西比如身份证、钥匙、钱包
3. 商家的应用场景既有线上的也有线下的
4. 鼓励上层各种机构的竞争与创新
5. 保护隐私

双层体系​

• 第一层是央行
• 第二层是商业银行、电信营运商、互联网支付平台

第二层有动机和成本去把工作做好，第一层会确保第二层承担足够的风险和责任。

如何推进？​

小国比较简单，一年就能将纸币更换到塑料钞票；而中国每一次人民币更新换代都花了10年左右，而仍然有很多遗留问题。好在多个方案并行也不是不可以，因此方案的持续的可拓展很重要。

央行的主要任务之一是维持币值稳定

• 研发重点不在数字货币产品本身，而在于结算和清算。
• 提高不同的支付产品的连通性
• 准备好应急和替代方案

主要的技术方案​

1. 以账户为基础的电子钱包，商户使用二维码
2. NFC

其他的比如银行卡，IC卡

隐私保护​

既要保护用户隐私，但是不能 100% 匿名，要接受权威机构的监管。

区块链的问题​

其中的备选方案区块链和分布式记账还在研发中，但是

1. 吞吐量不足，无法支持零售的用例
2. 不可篡改性与把付错钱后冲销 charge back 的需求有冲突

跨境支付​

Libra 把跨境汇款作为应用的侧重点是有问题的，因为零售终端不能直接使用导致存在跨境两边的两次兑换的问题。

各个国家国情不一样导致阻力很大，比如国际上大家都关心反洗钱、反恐、反资毒，而中国还会关注反赌博。很多国家有防止美元化的需求。